中国的保险范围

作者: Carl-Ludwig Dörwald

中国的退休计划和医疗保险在过去几年发生了巨大的变化。中国的行政发展是一个因素，但外国员工在中国找工作这个新兴趋势是另一个主要因素。

在中国开始出现的商业医疗保险在过去几年里成就很大。一个就是补充了劣质的官方医疗保险。另外在中国这是第一次有机会使用全球担保的私人医疗保险。因为中国和其他不同经济体的不断融合，与很多其他国家一样，德国与中国签署了一个会影响到所有在中国的德国人的社会保障协议。

在中国工作的外国员工组成,有着很大的变化。过去的海外员工大多在高管位置，享受完整的保障待遇。现在很多员工不再有这样的待遇，并且要自己处理社会保障问题。

以下这些常常出现的问题会给上面提到的最后一类员工提供一些初步帮助：

1. 我如何处理我在中国期间的德国官方退休保险，医疗保险等等？

2. 我在中国本地的社会保障系统里处于什么位置？

3. 什么样的医疗保险也可以担保我短期的回德国访问？

在德中社会保障协议的框架下，德国人在特定情况下可以避免一部分的中国社会保障要求。因为这不是个简单的过程，我强烈建议您寻求专业支持。我为您推荐上海的BKT法律律师事务所或者北京的Burkhardt律师事务所。

就算避免了一部分中国社会保障要求，雇主和员工都还是要向当地的退休保险基金缴费。如果有计划离开中国或者返回德国，员工可以申请退还他缴纳的费用，但雇主不行。

这样我们就可以讨论退休计划的具体规划问题了。您当然可以留在中国到退休年龄并在那里领取退休金。但这个退休金的金额很少，会造成很大的资金空缺。所以您必须要了解一下私人退休模式–其实是跟在德国一样的！因为绝大多数在中国的德国人最后会返回德国，我们建议还是不要在中国建立这样的退休资金。

医疗保险的话题也是十分复杂的。如果您在德国有官方医疗保险，您可以尝试让您在德国的医疗保险公司支付您在中国的相关开销。您需要在离开前就确认这点。如果您用的是私人保险，在离开去中国前您要确认您的保险公司担保中国地区。如果有官方医疗保险公司和私人保险，您可以选择终止保险担保。这对老年人或者有“已存状况”的人们尤其重要，他们对过去发生的疾病和事故已经和他们的私人保险公司建立了老年预案。

很多公司通过所谓的海外员工医疗保险公司来给他们的海外调职员工上保险。这种情况下外派公司和海外员工保险公司直接商定框架协议。个人担保也是可以接受的。在最近我接的一个案例里一个海外员工保险公司把费用提高到了100%，导致受保人取消了他的保险。在中国近几年刚刚出现了另一个选择就是直接购买中国的私人医疗保险。除了提高官方医疗保险待遇所谓的补充保险，中国也有更高级产品可以支付中国和海外所有的私人诊所治疗费用。这个市场里有几个供应商提供不同价位的产品。主要特征是地理位置和服务的档次以及范围。那个取消了海外员工保险的受保人现在一定在中国建立了条件好很多的保险。

您可以选择您的保险范围，如仅限中国，大中国地区，亚洲，除北美以外的世界范围，或者世界范围。跟很多国家一样，包含的服务有三大类：住院（急救），门诊（定期检查）和牙医。另外一个特点是每年有最高上限，可能会限制受保人可以利用的服务，但这个上线设得很高，通常不会造成任何问题。

总而言之关于医疗保险您有三个选择：

1. 维持您现有保险，但确认您如果受伤它可以支付费用。
2. 用所谓的海外员工保险并暂停您现有的医疗保险。
3. 用中国的私人医疗保险并暂停您现有的医疗保险。

另外一个非常重要的话题就是法律保险。如果您在高管职位，我们高度建议您使用董事及高管（D&O）责任保险，这可以为您作为董事会主席或者成员时的工作内容所造成的潜在法律诉讼提供保护。